MAPFRE Mulher - BOLSO DA SAIA

Recentemente me pediram para explicar do que se trata o famoso Spread Bancário. Basicamente trata-se da diferença entre tudo o que o banco toma emprestado e tudo o que ele empresta.

Para deixar ainda mais claro, o spread bancário pode ser assim desmembrado:

Infelizmente só estão disponíveis no site do Banco Central (BACEN), até o momento da edição deste artigo, a composição de 2007, ano em que o mercado de crédito cresceu significativamente e não apresentou surpresas como a crise financeira de 2008/2009.

Diante destes dados e comentários do Presidente Lula, eu me pergunto, será que ele se baseia nos dados de 2007, sem poder considerar que o ano de 2008 apresentou aquecimento em vendas à crédito no varejo, na compra da casa própria, em recordes de venda de automóveis até setembro de 2008, seguidos da crise financeira mundial que diminuiu significativamente o faturamento de vários mercados?

Não necessariamente. No mesmo relatório em que o BACEN mostra a composição do spread em 2007, há o seguinte gráfico:

Nota-se claramente que, em 2007, os níveis de inadimplência caíam a cada mês, o que levou a uma redução do spread.

Em 2008, em que os índices de inadimplência aumentaram e, até maio de 2009, ainda oscilam, tudo pode acontecer.

Por isso também me pergunto: Quanto tempo leva para se consolidar os números de 2008 para realmente emitirmos opiniões mais fundamentadas sobre o spread bancário?

Com a recente criação do Cadastro Positivo, alguns amigos vieram me perguntar sobre sua diferença em relação ao já existente cadastro de maus pagadores e, principalmente, o impacto desta mudança.
De fato, ambos os cadastros são bases de dados sobre o comportamento financeiro de uma pessoa física, porém o existente não traz informações suficientes para uma análise de crédito para pessoas físicas com qualidade, o que, certas vezes, pode determinar uma má liberação de fundos e, consequentemente, gerar inadimplência.

Para evitar o aumento na inadimplência, a qual tem apresentado valores cada vez maiores, foi criado um cadastro comportamental para permitir que bons pagadores pudessem ter tratamento diferenciado e maior acesso ao crédito com juros mais baixos.

Tal como ocorre em países da Europa e nos EUA, o Bureau de Crédito é um cadastro de informações autorizadas pelo próprio consumidor e referentes ao seu comportamento no pagamento de compromissos financeiros, assumidos na contratação de crédito ou compras a prazo.

Muitos críticos, no entanto, afirmam que o consumidor negativado não será avisado com esta nova ferramenta de proteção ao crédito e que o consumidor que for classificado como mau pagador não poderá saber os motivos se a empresa alegar segredo empresarial ou não prestar as informações solicitadas.
As associações de defesa do consumidor, por sua vez, acreditam que o instrumento desrespeita a privacidade do consumidor, uma vez que expõe seu histórico de pagamento e que não terá efeito na redução dos juros na economia em geral.

O que muitos precisam entender é que a composição do spread bancário não depende do histórico de pagamentos de uma pessoa ou de várias. De fato, o spread depende principalmente do nível de inadimplência como um todo, a qual não se pode prever com grande margem de certeza, especialmente diante do nível de desemprego e do impacto da crise financeira.