MAPFRE Mulher - BOLSO DA SAIA

Economizar é algo tão difícil, né? E lá vem a má notícia: não dá para economizar sem fazer muito planejamento, colocar tudo no papel, preto no branco, número por número e (socorro) muitos cálculos!

Pensando naquelas que não têm muito tempo para o imprescindível planejamento - ou as que não têm muita habilidade com os números, como eu - vou dar algumas dicas de serviços gratuitos que fazem quase todo o serviço por nós. No blog Planejando o meu Casamento, por exemplo, há dois arquivos do Excel que você pode baixar e calcular todos os gastos com o casório.

Ele também ajuda a definir as metas de poupança dos noivos e o controle do orçamento durante a fase de preparação da cerimônia. Já no blog Ócio 2007, tem uma dica muito bem-humorada, mas também bastante útil, que se chama “Rachômetro de Despesas”.

Criado às vésperas do canaval deste ano, a planilha calcula o quanto cada carona precisará contribuir, baseado no local para onde vocês estão viajando. Além do combustível, o aplicativo soma os pedágios da estrada e até o valor da balsa, para destinos como a Ilha Bela (SP), por exemplo. Por fim, como ninguém é de ferro, um churrasquinho sempre vai bem. Essa Calculadora de Churraco é clássica.

Basta colocar a quantidade de convidados, os tipos de carne, bebidas e até os detalhes como guardanapos e copos de plástico. Ele dá todas as quantidades necessárias para não haver gastos extras na hora do supermercado e nem desperdício.

Espero que sejam ferramentas úteis para os planejamentos financeiros de vocês, meninas.

Quem conhece mais alguma?

Ok, existem vários jeitos de se aposentar. Além, claro, da aposentadoria do governo (que provavelmente não existirá mais quando muitas de nós chegarmos lá), há teorias financeiras que dão conta de que você deve juntar uma boa grana e viver dos rendimentos, o que também é uma boa.

Mas se você não é muito disciplinada com poupança ou acha que não vai ter muito tempo para se informar sobre diferentes opções de investimentos do seu dinheiro da aposentadoria, uma boa alternativa são os planos de previdência privada.

Eles podem ser atrelados ao banco onde você já possui conta corrente ou não. O importante é que seja uma instituição sólida, ofereça alguém para lhe atender pessoalmente e tirar suas dúvidas e, principalmente, seja um banco que cobre uma taxa administrativa baixa – ela é capaz de dar um baita prejuízo em investimentos de longo prazo, como é o caso de um plano de previdência privada.

Recomendo fortemente que pesquise em quantas instituições financeiras forem possíveis até achar a de menor taxa. Enquanto escolhe o banco, você precisa se decidir entre duas coisas: quanto você quer que seja sua renda mensal, quando for se aposentar. A outra é saber o quanto você pode contribuir por mês hoje. Os cálculos, você pode fazer lá no banco, no sistema do funcionário que a atender.

Repito: pesquise, pesquise e pesquise! Depois, você terá de optar pelos planos PGBL ou VGBL, que basicamente diferencia entre quem quer investir até 12% da renda bruta anual e quer que isso seja deduzido do imposto de renda (caso do PGBL, mas que só vale para quem faz a declaração no modelo completo) e quem quer diferenciar seus investimentos, aplicando talvez mais de 12% da renda anual e tendo apenas o rendimento sendo tributado.

E aí, achou uma boa ideia começar uma nova aposentadoria hoje?

Hoje vou dar uma dica valiosa para você que quer organizar suas finanças e o orçamento da família: tenha uma planilha de planejamento de gastos mensais! No começo pode dar um pouco de preguiça, mas você vai ver que ela é uma ferramenta essencial na organização do dinheiro.

Com uma planilha, você consegue ter uma visão geral dos seus gastos, sem esquecer nenhum compromisso, e saber uma das informações mais importantes para todo mundo que quer ter uma vida financeira mais saudável:  saber se gasta mais do que ganha. Caso isso aconteça, a própria planilha te ajuda a ver onde você pode cortar despesas para que o saldo daquele mês fique positivo. Existem diversos tipos de planilhas para escolher.

Há alguns sites na internet que oferecem ferramentas online. Você também pode optar pelo bom e velho caderninho (sim, de papel!), softwares específicos ou planilhas para o Excel mesmo – ou outro programa de cálculos que você tenha no seu computador.

O importante é escolher uma ferramenta bem fácil de usar, e, caso você não seja muito boa em matemática, opte por aquelas que não exigem que você faça os cálculos, bastando inserir os dados que ela faz as contas sozinha.

É legal também achar uma que você possa personalizar, deixar do jeitinho padrão dos seus gastos mensais. Por exemplo, se você não mora de aluguel, você pode excluir a linha “aluguel”; na coluna de despesas. Assim, a planilha fica mais limpa e mais “com a sua cara”.

Vou listar agora quatro sugestões de planilhas gratuitas que você pode baixar em seu computador e usar pelo Excel. Basta clicar nos links dos nomes de cada site e fazer o download. Depois nos conte como foi a experiência, combinado?

- Bovespa: Só clicar em “Planilha de Orçamento Pessoal”.

- Dinheirama: Clique no segundo item da lista, chamado “Planilha de Orçamento e Planejamento Familiar”.

– Meu Dinheiro: É a última planilha da lista, chamada “Orçamento Familiar Mensal”.

- Letras &  Lucros: Clique em “Planilha de Orçamento”, na coluna à esquerda.

Além de comemorar, claro, há uma decisão que você precisa tomar quando algum desses raros acontecimentos, como promoção no emprego, mudança de empresa para uma que pague mais ou simples aumento de salário acontecem com você. É preciso evitar o grande erro cometido pela classe média: aumento no padrão de vida. Calma, vamos explicar.

Imaginemos que você seja promovida para um cargo e seu salário dobre. No mês seguinte, você troca o carro por um que vale o dobro do preço do seu atual. Aí você compra um título naquele clube chiquérrimo onde os demais diretores da sua empresa vão nos finais de semana. Ah, você também contrata um plano para o seu celular com o dobro dos serviços, aumenta a velocidade da banda larga da sua casa e o número de canais da TV a cabo.

Logo, sem perceber, seu padrão de vida aumentou e você, sem perceber, já terá de direcionar todo seu novo salário para sustentar isso tudo. Por isso, repito, esse é o grande erro financeiro da classe média: ostentar um padrão de vida altíssimo. Com isso, ela se torna escrava de suas contas mensais.

Quando rola um desemprego, doença ou aposentadoria, a família entra em colapso. Os filhos se revoltam, os casais se separam, sem falar nos problemas emocionais e de saúde que o “choque” de uma redução brusca nesse padrão acaba gerando. Agora, pense: se você vive razoavelmente bem hoje, significa que você não precisa de todas essas coisas extras.

Você provavelmente não PRECISA de mais canais na TV e consegue viver com a mesma quantidade de minutos disponíveis em seu atual plano de celular. E não precisa comprar o título do clube mais caro da cidade só para exibir a carteirinha. Se você viveu até hoje sem isso, é possível aguentar mais alguns anos. Se você fingir que não recebeu tal aumento e investir o excedente do seu salário mensal, poupar, a felicidade, no longo prazo, é garantida.

Além de estar pensando em algo que ultrapassa o presente, o hoje, você estará ainda se preparando para adversidades, como um desemprego, por exemplo, que pode se estender por um tempo indeterminado. Ninguém sabe o dia de amanhã e não dá para ficar fazendo compromissos financeiros tão altos. Tenha seus gastos do mês sob seu controle, sempre deixando uma margem, uma sobra, no salário para emergências e investimentos.

Não seja escrava de suas contas mensais.