MAPFRE Mulher - BOLSO DA SAIA

Investir em ações exige estratégia e conhecimento de alguns termos técnicos. Dividendos, por exemplo, que é o lucro que algumas companhias de capital aberto (que estão na bolsa) distribuem entre seus acionistas (investidores que possuem ações dela).

Essa distribuição geralmente acontece a cada trimestre, quando as companhias fecham seus balanços. Mas não são todas que têm essa prática. Por isso, escolher comprar ações apenas de empresas que pagam bons dividendos não deixa de ser uma das diferentes estratégias que você pode adotar com seus investimentos em renda variável.

Só para você entender, nos casos em que a companhia não distribui seus dividendos, o lucro do investidor costuma ser na valorização das ações que possui. Assim, quando ele vende seus papéis por um valor mais alto que aquele pago pelas ações, está realizando seu lucro.

É comum pessoas montarem sua carteira de dividendos para o momento da aposentadoria. É um complemento na renda. Se você ainda está longe dessa fase, pode pensar em reinvestir tudo o que receber em forma de dividendos na compra de mais ações. Isso vai dar aquele “up” em sua carteira, especialmente se você pensar no longo prazo.

Ah, se um dia você se deparar com um termo chamado “dividend yield” saiba que ele nada mais é que um índice que mostra o quanto aquele papel (ação da empresa) retorna em função de seu valor (preço da ação). Se o índice for alto, maior o dividendo que aquela empresa costuma distribuir. Observe esse DY quando for escolher quais ações comprar, caso opte por dar mais valor a esse aspecto em sua carteira de ações.

E bons lucros.

Depende. Desculpe se parece uma resposta evasiva, mas em finanças e economia você deve sempre duvidar das respostas diretas demais e das “certezas” dos experts. Quando o assunto é consórcio, há muito preconceito e desinformação.

Por exemplo, muita gente não quer nem saber do que se trata esse negócio de consórcio porque acha que é igual a um jogo, loteria, que tem sorteio, e que você paga, paga, paga e não recebe nada, é enganado, sem receber seu bem, enquanto todo mundo é contemplado antes de você, compra a casa ou o carro e você fica de besta na história. Não é assim.

Mas também não é indicado para todo mundo, nem o melhor dos mundos financeiramente falando.

O consórcio serve como uma poupança para aquelas pessoas que não conseguem de jeito nenhum guardar dinheiro.

Você conhece gente assim? Eu conheço. Várias. Então, fale para ela pensar na possibilidade de consórcio, porque pode ser que seja a única forma de ela adquirir alguma coisa de maior valor na vida.

Consórcio é uma poupança em grupo para todos seus membros adquirirem um bem. Cada um vai pagando sua mensalidade, que vai se juntando no capital comum e todos os meses - ou quando juntar um valor mais elevado, um dos membros do grupo é sorteado para receber todo aquele valor, que deve ser, obrigatoriamente, gasto com o objeto do consórcio - seja ele uma casa, um carro, uma moto ou um serviço.

A grande questão é que há um custo. Não é juros. É a taxa de administração do consórcio. Alguns cobram um percentualzinho de fundo de reserva também, para demais despesas administrativas. O montante que você vai pagar após 12 ou 15 anos do seu consórcio imobiliário não é nem de longe o valor total - muito alto - dos juros de um financiamento. Então, entre as duas opções, a menos dispendiosa é o consórcio. Você não vai chegar ao final do financiamento tendo pago o valor de duas casas tendo adquirido apenas uma.

Porém, saiba que você pode ser contemplado apenas lá no final do grupo. Ou seja, você vai ter de se contentar pagando seu aluguelzinho enquanto espera. Não vai ter a vantagem de se mudar de imediato como acontece nos financiamentos imobiliários - que você assina o contrato já com sua casinha escolhida e aprovada.

Outro porém: se você não apenas poupar, mas investir o dinheiro equivalente às mensalidades que você pagaria pelo consórcio, ao final desse prazo todo, você pode obter um valor muito mais alto do que receberia em sua carta de crédito do consórcio. Você estaria colocando o dinheiro para trabalhar por você.

Mas sabemos que a realidade brasileira ainda está longe da ideal quando se trata de investimentos, poupança e preparar as finanças para o futuro. Então, para muita gente, consórcio é realmente a única forma de “se obrigar” a poupar, o único jeito das pessoas menos disciplinadas realmente juntarem uma grana. Analise direitinho o seu perfil e não se engane. Faça um teste para ver se você consegue criar uma disciplina de poupança e investimento. Se não de certo, não hesite em buscar outra alternativa para construir seu patrimônio.

Investir em ações pode parecer complicado às vezes porque existem muitos termos e nomenclaturas. Mas, aos pouquinhos, você vai descobrindo que as coisas não são assim tão complicadas. Um exemplo são os fundos de investimento. Algo simples, mas que se ninguém explicar, a gente fica sem saber.

Os fundos de investimento são uma forma de permitir que investidores com menos recursos comecem a investir na bolsa. Em vez de você comprar um lote de ações inteiro, você adquire uma participação de uma cesta de ações, as suas cotas.

Como ele é formado por vários investidores, o fundo geralmente possui um montante alto de recursos, permitindo-se aplicar mais, em mais ações, e até alavancando mais suas operações. Tudo em busca da maior rentabilidade para todo o fundo. Na hora de receber o lucro, ele será proporcional ao valor que você aplicou.

Os fundos possuem os administradores, que respondem pela parte jurídica (como se fosse um condomínio) e os gestores - os profissionais que escolhem em quais papéis investir o dinheiro do fundo. Há alguns mais arrojados, outros mais conservadores… mas isso você já descobre - ou deve se informar - antes mesmo de começar a aplicar.

Para que isso tudo vá para frente e os profissinais envolvidos sejam justamente remunerados há um custo,  pago pela taxa de administração cobrada pelos fundos. Ah, alguns deles  cobram também a chamada “taxa de desempenho”. Por exemplo: se o objetivo daquele fundo é acompanhar o Ibovespa (Índice das ações mais negociadas na bolsa) e, por acaso, sorte ou competência dos gestores, a lucratividade do fundo supera o Ibovespa, ele cobra uma taxinha de desempenho, como um bônus por ter ultrapassado o lucro esperado.

Sobre o dinheiro aplicado em fundos também incide impostos, por isso é bom ficar atento na hora da declaração do Imposto de Renda e também nas regras do estatuto do Fundo.

Antes de escolher onde investir, dê uma pesquisadinha no histórico de rentabilidade daquele fundo. Ok, “rentabilidade passada não é garantia de rentabilidade futura”. Tudo bem. Mas analisar como foi o desempenho de determinados fundos em anos como o de 2008, por exemplo, quando uma crise financeira ocorreu e poucos analistas foram capazes de prevê-la é um bom demonstrativo de qualidade na gestão. E isso deve ser observado em sua análise.

Existe uma ferramenta, criada pela Anbima, que pode ajudá-la na busca pelo fundo que mais lhe agrada. Acesse AQUI. O site www.comdinheiro.com também tem algumas ferramantas de comparação de fundos. Fale também com especialistas e os profissionais das instituições que administram fundos. Sem pressa. Basta ter um pouquinho de paciência e não cansar de procurar.

A mais cara! Sempre! Mas aí é que está a questão. Qual será a dívida mais cara? Vamos lá.

Dívida mais cara significa a que cobra os juros mais altos por atraso de pagamento. Então, se você tem um dinheiro x para quitar  as dívidas y e z, precisa analisar qual dessas duas vai aumentar mais rápido se você deixar de quitar. Isso você pode analisar na própria fatura do cartão de crédito ou cartão de loja, por exemplo. Ou ligando para o seu banco e perguntando qual é a taxa de juros mensal do cheque especial também.

Ah, o Banco Central também nos dá uma ajuda nesse sentido. Mensalmente, eles publicam em seu site quais são os juros praticados por cada banco. Isso mesmo, dando nome aos bois: quanto cada um deles cobram nas operações de crédito, como cheque especial, crédito pessoal, aquisição de bens e de automóveis. Você pode consultar AQUI.  Caso o link deixe de funcionar um dia, o caminho é o seguinte: Acesso o site do Banco Central, clique em “Serviços ao Cidadão” no menu à esquerda e, depois, em “Taxas de juros, cálculos, índices e cotações”. Voilà!

É claro que o ideal, naquele mundo imaginário, é nós nunca deixarmos dívidas se acumularem e não precisarmos nos preocupar com isso. Mas o real, infelizmente, nem sempre nos permite pagar tudo em dia. Damos nossas tropeçadas e enfrentamos alguns imprevistos financeiros constantemente. Quando isso acontecer, tente sair da forma mais inteligente, ou seja, tentando eliminar as que crescem mais rápido e, consequentemente, vão fazer você demorar mais para pôr tudo em dia.

Como já falamos aqui, os juros fazem as dívidas virarem bolas de neve. Por isso a atenção redobrada a esse percentualzinho que às vezes parece inofensivo, mas pode causar um grande dano. Se você demorar para deixar sua conta corrente no azul, por exemplo, o buraco no seu limite ficará muito maior do que o valor que você usou. Quem sabe se você tivesse pedido um empréstimo pessoal, não teria pago todas as suas contas e conseguiria pagar o empréstimo tranquilamente, com juros mais baixos e de maneira organizada?

Sempre que se meter em encrenca, pare, pense, respire. Pesquise e analise os númerozinhos pequenos. As taxas cobradas. Se não achar, ligue para o banco, para a administradora do cartão, para a loja, para a empresa de cobrança e compare os juros cobrados.

Ah, não se esqueça da multa! Dívidas que cobram multa diária por atraso podem causar um rombo maior ainda. Não esqueça de colocar isso na conta também!

Ficar endividada é normal. Sair dela de um jeito inteligente só depende de você!